%2 Konut Kredi Cezası
%2 Konut Kredi Cezası
Email: haybergursoy@hotmail.comhttp://haybergursoy.blogspot.com Konut kredisinde 5582 sayılı Mortgage Kanunu`yla gelen gerçek anlamıyla tüketiciyi cezalandırma türüdür…Adı: %2 Erken Ödeme Cezası… Hukuki karşılığı; götürü tazminat…Amaç;konut kredisi kullandıranların, konut kredisi kullanıcısını eline geçirmişken etinden,sütünden,derisinden,kemiklerinden,kısaca para edecek her şeyinden azami olarak yararlanma arzusudur.
%2 Erken Ödeme Cezası: Bankanın 3.kar kaynağı…Bankaları faiz karından yoksun bırakmama cezası…
Mortgage bir sistem olarak Türkiye’ye bir çok sorunlarıyla birlikte geldi. Bunlardan biri,belki de en önemlisi,en çok başağrıtanı,en çok cevap arayanı %2 Erken Ödeme Cezası’dır. ‘Bu da nerden çıktı? Bu da neyin nesi?’ diye insanı öfkelendiren,insana tam da ‘Burası Türkiye’ dedirtecek cinsten bir sorun. Tam anlamıyla haksızlık!
Herhangi bir bankaya başvurarak konut kredisi alacağınızı varsayalım. Aylık belli bir miktarda geri ödemeniz olduğunu düşünelim. Durumunuz elverdi,birikim yaptınız borcunuzu daha erken ödemeye karar verdiniz. Tam da bu noktada size ‘dur!’ diyorlar. ‘Borcunu erken ödeyemezsin! Bu iş öyle kolay değil.’ Neden? Eğer borcunuzu erken ödemeye kalkarsanız 5582 Sayılı Mortgage Kanunu ilgili maddesi gereğince %2 Erken Ödeme Cezası vermek zorundasınız. Bu kanuna göre borcunuzu erken ödeyebilirsiniz,bu özgürlüğe sahipsiniz ama bir bedel ödemek,yani%2 Erken Ödeme Cezası ödemek kaydıyla…
Bu maddeyi savunanların ileri sürdükleri başlıca 3 gerekçe var.
Mortgage bir sistem olarak iki aşamadan oluşmaktadır: Birincil ve İkincil Piyasa…Türkiye’de sadece birinci aşaması o da birçok hata ve yanlışlarıyla hayata geçirilmeye çalışılmaktadır.
Konut kredisi alırken, bankalar alınan krediye çeşitli masraflar ve belli oranlarda faiz giydirip yıllara yayarak sizden bunu neredeyse ikiye katlanmış olarak geri istemektedirler. İkinci aşama ise bankaların bu borcu bir menkul kıymete çevirerek sattığı piyasadır.
Birinci olarak, % 2 Erken Ödeme Cezası’ndan yana olanlar ve bunu savunanların (ki bu daha çok Amerika ve Avrupa uygulamasıdır,biz de yok) ileri sürdükleri gerekçe şudur: İkinci aşamada borç kıymetlendirilerek yani değerli kağıtlara çevrilerek piyasaya satılmak üzere havuza sürülüp karşılık olarak teminat verilmektedir. Eğer bir kişi borcunu erken ödemeye kalkarsa bu değerli kağıdın vadesi gelmeden yerine gösterilen teminat çözülmekte,geri çağrılma tehlikesiyle karşı karşıya kalmakta ya da yerine başka bir değerli kağıt koymak gerektiğini,bunun bir risk olduğunu ileri sürmektedirler. İşte bankalar bu riski tazmin olarak böyle bir garabeti hak olarak görmektedirler.
Madem Türkiye’de İkincil Piyasa oluşmamış öyleyse neden %2 Erken Ödeme Cezası talep edilmektedir?Diye haklı bir soru sorulacaktır. Burada açıkca bankalar lehine bir durum sözkonusudur. Tüketici korunacak iken bankalar korunmuştur.
İkinci gerekçe; bankaların refinansman korkusudur. Faizlerin düştüğü dönemlerde tüketicinin haklı olarak daha düşük faiz veren bankayı seçmesini önlemeye yöneliktir. Böylece tüketicinin 5582 sayılı Mortgage Kanunu ile tanınmış bir hak olarak borcunu refinansman yapmasına engel olarak borcu sabitlemekte,banka aynı karını sürdürmeye devam etmektedir. Borçlu %2 Erken Ödeme Cezası’nı ödemeyi göze alamayarak yüksek faizden borcunu ödemeye devam edecektir. Bu da bankanın karını garantilemektir.
Üçüncü gerekçe;banka konut kredisi verirken işin başında masraflar yapmaktadır. Bu masrafları Yıllık Maliyet Oranı şeklinde hesaplayarak kredi süresine yayar. Bunu erken ödeme ile tahsil edemez.
Mortgage Kanunu her haliyle bankaları korumaktan yana…Her durumda bankalar karlı…Banka kredi borçlusunun etinden, sütünden yetmiyor derisinden kar ediyor.
1.Dosya masrafları adı altında alınan paralar…
2.Faiz…
3. %2 Erken Ödeme Cezası…
Bankalar büyük kar açıkladılar. Bunu biraz da ‘Konut kredisinde bankalar, 2009 yılının ardından %2’ye borçlu olduklarını söyleyebiliriz. 2010 yılı ilk yarısında da hem kar rakamlarıyla hem de kar artış oranlarıyla dikkati çekti. 16 Ağustos 2010 tarih itibariyle 5 bankadan ilk yarıda 8 milyar lira kar.’
Bankalar kriz nedeniyle hem sanayi hem ticari kredi veremediler…Bu nedenle yöneldikleri en kazançlı sektör konut sektörü oldu. Mortgage Kanunu ile geri dönüşü önemli bir risk olmaktan çıkarılan krediler bankalar için cazibe kapısı oldu.
Kanunla kredi borçlusu çizginin dışına çıktığında herhalukarda bir olumsuzlukla karşı karşıya kalmaktadır. Borcunu erken ödese de, geç ödese de suçtur. Her durumda bir cezalandırma söz konusu olmaktadır. Erken öderse %2 ceza ,bir ay geç öderse faiz işleyecek,iki ay geç öderse evi elinden alınacak…
Bu ceza Mortgage Kanunu’nun bizzat kendi ruhu ile çelişmektedir. Dar ve orta gelirli tüketiciye Uzun Vadeli Konut Kredisi vererek ev alma şansı yaratacağı söylenen Mortgage sistemi bu engelleme ile iddiasını zayıflatmaktadır.
Anayasaya aykırı…Eşitlik ilkesine,tüketicinin korunmasıyla ilgili maddelerine (m.172) aykırıdır.
Türk Borçlar Kanunu’nun 80. Maddesine göre vadeye yayılmış borçlarda erken ödeme halinde indirim yapılamaz. Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’da konulan 10/B maddesine göre ise erken ödeme yapılabilir… Bu iki kanun birbiriyle çelişmektedir. Esas olan tüketici lehine olandır ve erken ödemede faiz indirimi uygulanmalıdır.
Tüketici için bir çıkar yol vardır. Erken ödeme cezasından kurtulmak için Balon Ödeme yapmaktır…Balon kredi, dönemsel ödemelerinde anapara ödemesi içermeyip sadece faiz tahsilatı gerektiren, anapara ödemesini belirli süreler ya da vade sonunda talep eden, bu nedenle de balon tabiri verilen ve gelişmiş finansal piyasalarda sıklıkla kullanılan bir kredi türüdür.
Sonuç olarak bu bir ceza olmaktan çıkarılmalıdır. Mortgage amacına uygun olmalı,gerçek anlamda dar gelirliye hizmet etmelidir. Esas olarak bankaları koruyan bir amaç taşıyan Mortgage Kanunu geç kalınmadan gözden geçirilmelidir.
Yorumlar